środa, 28 grudnia 2016

To nie lichwa zarabiać na udzielaniu pożyczek

W ostatnim artykule opisującym sytuację na rynku firm pożyczkowych wspomniałem o nowatorskiej platformie inwestycyjnej jednego z największych operatorów pożyczkowych, pozwalającej przerzucić się z inwestowania w obligacje na nabywanie praw majątkowych z tytułu indywidualnych umów pożyczek, a więc zarabiać bezpośrednio na odsetkach.

Sprawia to, że praktycznie w całości przestaje nas interesować pogarszająca się sytuacja prawna branży, gdyż nasze zyski, wypłaty odsetek i czas trwania inwestycji w całości reguluje umowa cywilna między nami, a pożyczkobiorcą. Jest to zatem idealne rozwiązanie by dalej zarabiać na najbardziej dochodowej, praktycznie bezproblemowej branży na Catalyst, a jednocześnie nie drżeć w oczekiwaniu na nowe zmiany w ustawie antylichwiarskiej.
Czy tym razem mamy do czynienia ze świętym Graalem inwestycji?

Obecnie jestem po około miesiącu testów całej platformy inwestycyjnej, zakupie kilku umów i wypłacie pierwszych odsetek z ich tytułu... co odbyło się całkowicie bezproblemowo. Jeśli system dalej będzie działał tak jak do tej pory to będzie można mówić, że znaleźliśmy inwestycyjnego Świętego Graala - mamy bardzo wysokie prawdopodobieństwo sporego zysku rzędu 9-25%, skrajnie zdywersyfikowany portfel, krótkie i elastyczne okresy trwania pożyczek i mały zakres potencjalnych ryzyk, jednak zacznijmy po kolei.



Otrzymując dostęp do platformy na starcie musimy określić jaka pojedyncza kwota inwestycji nas interesuje. Maksymalna pożyczka jaką możemy nabyć do portfela opiewa na kwotę 10 tys zł i trzyletni okres spłaty. Nie trzeba mówić, że wówczas otrzymujemy największą rentowność. Takie zostawiłem sobie na późniejszy okres testów, a nabyłem kilka krótkich umów bo 4 miesięcznych pożyczek za kwotę 500 - 1500 zł każda, które wciąż dawały całkiem niezłe 9% netto w ujęciu rocznym.

Podana kwota netto uwzględnia już obowiązkowe opłaty związane z podatkiem dochodowym czy PCC, wymaganym przy przeniesieniu praw do umowy. Co ciekawe wszelkie obowiązki podatkowe jak opłacenie PCC i złożenie deklaracji wykonamy poprzez raptem kilka kliknięć myszą w naszym panelu klienta, także nie ma obaw że cała operacja zabierze więcej niż kilka minut w tygodniu - choć trzeba uważać by nie dać się wciągnąć, dla mnie testy portalu były naprawdę ciekawe i uzależniające  ;)
Panel klienta jest bardzo intuicyjny i umożliwia wgląd we wszystkie nasze pożyczki

Same oferty pożyczek, które otrzymujemy do systemu spływały dość ospale i pierwsze pojawiły się dopiero po 2 dniach. Za każdym kolejnym razem przychodziły jednak już paczki po 3-5 umów o czym zawsze dostajemy powiadomienie mailowe i sms. W każdym razie nabywając pożyczki możemy w pełni zdać na system "chybił-trafił" lub po prostu kupować jak leci gdyż ich rentowności różnią się nieznacznie, a ryzyka na podstawie miejsca zamieszkania czy też PESELU pożyczkobiorcy nie sposób określić. To co warto sprawdzić to planowany harmonogram spłat i zamknięcia umowy do czego zawsze mamy wgląd poprzez intuicyjny panel.

Rentowności pożyczek są na tyle zbliżone do siebie, że praktycznie nie ma sensu ich analizować

Przyznać trzeba, że system został dobrze przemyślany jednak jak każda firma afiszująca się z zyskami ponad 20% musi rodzić pytania (a sama platforma była nawet na celowniku KNF, której kontrola jednak nic nie wykazała) także również ja zacząłem szukać haczyków, czyli mówiąc inaczej potencjalnych ryzyk...

Dobra wiadomość - z pewnością nie mamy do czynienia z kolejną piramidą finansową
...których ku mojemu zdziwieniu właściwie nie znalazłem. Przede wszystkim nie jest to potoczne Amber Gold bądź inna piramida finansowa, gdyż wypłata naszego kapitału nie jest zależna od wpłat innych uczestników - firma nie przyjmuje żadnych depozytów, a jedynie odsprzedaje swój majątek w postaci pożyczek. Jakość tego majątku bardzo szybko możemy ocenić po regularności spłat odsetek, a jak sama firma zachwala są one na bardzo wysokim, bezpiecznym poziomie o czym poniżej

Jak wiadomo pożyczki, zwłaszcza krótkoterminowe według wszystkich statystyk wiążą się z realnym ryzykiem braku spłaty, które musimy uwzględnić. W przypadku usług przytaczanego we wpisie operatora pożyczkowego, wedle zapewnień Spółki szkodowość stoi na naprawdę niskim poziomie - co jest zbieżne z moimi na razie miesięcznymi obserwacjami.

Dzięki naprawdę ogromnej skali działalności operator posiada własny, niezwykle skuteczny system windykacji, które zostaje uruchamiany automatycznie po 9 dniach braku pieniędzy z odsetek. Zazwyczaj jedna rata to obciążenie rzędu 100-300 zł, które mówiąc bez ogródek w razie widma procesu sądowego jest w stanie wysupłać każdy zadłużony - choćby pożyczając po znajomych. Osobiście mam zbyt mały portfel by przekonać się o skuteczności systemu, ale nawet przy większych portfelach innych klientów, które widziałem brak spłat istotnie stanowił znikomy odsetek.

Najbardziej ciekawą kwestię stanowi fakt, że firma odkupuje pożyczki trwale niespłacalne (czyli zalegające z dwoma i więcej ratami). Co prawda umowa przewiduje tylko takie uprawnienie, a nie obowiązek Spółki jednak w praktyce by system dobrze funkcjonował wszystkie takie sytuacje rozwiązywane są z korzyścią dla inwestora i jak pokazuje statystyka wyżej, przymusowy odkup powinien dotyczyć maksymalnie kilku % spraw.

Ostatnim ważnym i korzystnym aspektem jest fakt, że dzięki regularnym comiesięcznym spłatom rat kapitałowo-odsetkowych nigdy nie znajdziemy się w sytuacji Indyka przed świętem dziękczynienia, opisanej w moim poprzednim artykule. Każda kolejna rata pomniejsza nam proporcjonalnie kwotę inwestycji i jest od razu wypłacana na nasze konto bankowe.

Dlatego praktycznie nie istnieje sytuacja jak przy obligacjach, że dopiero ich wykup świadczy o powodzeniu inwestycji. Tutaj cały czas wiemy na czym stoimy, także nawet wskutek pojedynczego zawodu nie przypłacimy od razu głową, a co najwyżej poparzeniem ręki. Zawsze też możemy podejść bardzo zachowawczo i zakupić 1-2 pożyczki za kilkaset złotych i dać sobie czas na testy.

Na koniec oczywiście wszystkich zainteresowanych i chcących zapoznać się szczegółowo z inwestycją (jak i w każdej innej kwestii związanej z tematyką bloga) zapraszam standardowo na mail: bondspotter@gmail.com Natomiast każdemu z moich czytelników pragnę złożyć życzenia noworoczne - samych sukcesów osobistych, zawodowych oraz inwestycyjnych. Życzę również by ze zoptymalizowanym portfelem, pewnie i w szampańskich nastrojach weszli Państwo w nadchodzący 2017 rok ;) Szczęśliwego nowego roku!

Aktualizacja - od 1 stycznia br. by uzyskać dostęp do systemu należy dokonać darowizny na Fundację w wysokości uzależnionej od planowanej kwoty inwestycji. Długo dopatrywałem się sensu tego zabiegu, ale wydaje się że w ten sposób organizator jest w stanie regulować liczbę uczestników i wysokość planowanych inwestycji i dzięki temu planować rozmiar akcji pożyczkowej (wie jakiego dopływu kapitału w danym czasie się spodziewać). Jako, że formalnie nie jest platformą inwestycyjną nie mógłby pobierać jakichkolwiek opłat wstępnych, stąd sprytny wybieg z darowizną - przyjemne z pożytecznym.

6 komentarzy:

  1. Ciekawy wpis ale... dlaczego nie możesz zdradzić o jaką platformę chodzi?
    Pozdrawiam.
    Rom

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Sprawa jest trywialna. Gdybym podał nazwę platformy musiałbym konsultować dosłownie każdy przecinek w artykule z Adminstratorem platformy. W taki sposób nie krępuję sobie rąk do pisania ;)

      Usuń
  2. Chyba Black Jack trafił,jak dla mnie zbyt pięknie to wygląda,nie zagłębiałem się w to zbyt mocno,ale zastanawiam się gdzie tu zysk dla firmy?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Sam chętnie bym zagłębił się w sprawozdania firmy. Choć akurat jej działanie mnie w ogóle nie dziwi i uważam to za finansowy majstersztyk. Spółka osiągnęła dwa cele - uzyskała alternatywne do obligacji finansowanie. Po drugie -ważniejsze - poprawiła kluczowy dla branży wskaźnik rotacji gotówki. Zauważ że to samo, ale innymi środkami próbują osiągnąć Eurocent czy SMS Kredyt (sekurytyzacja pożyczek).

      Wszystkie te firmy działają na znacznie niższych marżach, ale są w stanie tą samą gotówką obrócić kilkukrotnie szybciej i sumarycznie zarobić więcej.

      Będę chciał to opisać w jakimś kolejnym artykule, może po kolejnym miesiącu kupowania pożyczek.

      Usuń